『理财前线』 理财进行时第18期：退保去买银行理财产品，靠谱吗？

    本期简介：

天涯理财系列专题“【理财进行时】”又与大家见面了。这次是《理财进行时》的第十八期，本次讨论的话题是债券是否会在未来的一段时间内成为一个持续的理财热点。欢迎大家围观、发言、拍砖、献花。

话题简介：

　　小张今年8月14日，想去某银行支行购买短期理财产品。存款期间，该银行的职员及一名保险人员联合向她推荐一种理财分红型银保产品。并在她没有带身份证的情况下，保险公司职员就给她办理了该银保产品，并让她在银行新开账户内存入10万元。然而，今年11月底，她来到银行欲将存款取出时，却被告知最多只能取3万元。理由是因她购买了保险，开头几天有较高的初始费，退保只能领这么多。事后，她多次找到银行、保险公司、银监会等投诉此事，但仍没有结果。她该怎么办？类似这样存款变保险的例子，在全国各地均有出现。小张该怎么办？保险真的有陷阱吗？她是否应该退保呢？我们的专家将和您共同讨论保险和银行理财产品的相关话题。
　　
　　在线交流时间：在线交流时间：11月25日（本周五）下午15：00—16:30

嘉宾简介：

　　本期嘉宾：梁长玉。（天涯ID：梁长玉 ）大众理财专家，《钱袋保卫战》作者。高级经营师，国务院国资委批准2010年度全国优秀企业家评选金钻奖章获得者；经常致力于倡导社区、家庭和谐及如何经营家庭、追求幸福生活的主题演讲；资深媒体策划人，曾任《人民日报》社记者，中国培训网金牌讲师，2010年度品牌讲师；德商企业家俱乐部发起人；上海华之鹰企业管理咨询有限公司首席执行官。
　　
　　本期焦点网友也在征集中，非常欢迎大家就以上问题提出自己的见解~~~~~
　　　　　　
　　本期主创人员：
　　　　本期策划：股市的逻辑
　　　　本期主持：霜_天_晓_角（字体 蓝色 嘉宾字体 红色 ）
　　　　本期资料整理：并辔数寒星
　　　　本期专家支持：
　　　　本期焦点网友ID:（目前还没有哦，欢迎在本贴中发布你的观点：）
　　　　本期帖子维护_天涯理财斑斑组：枕着永远入眠 SZ水煮鱼 凌空ZJ 中国理财规划师 沈阳老王
　　　　 感谢上述ID的辛勤劳动，欢迎大家关注他们的观点。欢迎大家把自己关心的理财话题提出来，发送邮件到（tianyalicai@126.com），你的话题有可能会被采纳，而获得广泛关注的机会。
　　
　　

　　欢迎大家支持新话题

　　支持

　　我没看错题目吧，客户退保要承担很大的经济损失，除非交费时间已经够长，假如已经交费10年，10年前的险种相对于今天来说还是比较像保险产品的，也没有必要退，再说银行理财，不是专业人士，我只知道，银行理财有分红型保险，这个考不靠谱，呵呵，再者基金，基金的运作现在还是主要建立再股市的基础上么，当然也包括一些基建项目等等，现在股市已经黑不见底，基金能有怎么样的成绩呢，不看少数看整体

　　没有买过保险，也没有买过银行的理财产品，不知道谱在什么地方了？

　　难道办理任何业务。都不看业务说明么？
　　是说销售产品的小妹妹非常漂亮？
　　
　　百分之九十的理财产品，大呼上当的人，我敢保证压根自己就没有仔细的看过业务说明。光听业务员在给你讲。
　　比较常见的陷阱就是，和你说申赎不产生费用，实际上有其他的管理费用。和你说年化收益率X.XX%，但是没告诉你最少占用多长时间。这都是白纸黑字写着的东西。
　　国内虽然金融行业标准不成熟，但是敢明目张胆骗的还是没有的。白纸黑字都在那写着呢。自己不看怪谁？3-4张纸的业务申请表，签字以后，我问你上面每张纸都写的什么内容，我敢说90%的人都不知道。就这样的，你不吃亏，让谁去吃亏？
　　

　　作者：神仙巫　回复日期：2011-11-23　16:33:41
　　-----------------------------
　　改过来了，谢谢~~

　　就我个人来说，这是个不靠谱的想法或做法。
　　
　　我买的保险，主要是买一份保障，而许多保障不仅仅是钱能够达到的。
　　
　　同时，就像房价一样，卖了手上的房子，看起来比当初买的时候多赚了许多，但实际上当下这些钱却买不到当时那样的房子了……
　　
　　理财类的保险产品没有买过，不了解，坐等大家讨论~

　　好

　　中国的保险基本是骗人的
　　收益率低 有些甚至不保本 中国的保险基本不如存银行
　　流动性差 机会成本非常大
　　所以我很疑惑 买保险的都是什么人？
　　保险骗人 一包装成理财产品 在银行兜售 其实看清楚条款就能揭穿 网上可以查的一清二楚
　　 二靠卖保险杂碎忽悠 虚假的回报率 老太太老头一贪心就中招
　　
　　 保险也就忽悠老一辈和傻冒 新一代的正常的都不容易上当

　　以寿险为例 条款里边陷阱很多 傻子没看清很容易中招
　　中国保险的实质都是廉价从傻冒那里集资然后投资股票等资本市场获利 中国管理不好 所以虚假的分红哄傻子很有效 中国卖保险方法在外国犯法的
　　但中国保险投资水平不高 所以盈利很大程度依靠傻子的廉价资金
　　而且风险控制不够 车险不少险企就亏了

　　@神仙巫 2011-11-23　16:28:55
　　　　没有买过保险，也没有买过银行的理财产品，不知道谱在什么地方了？
　　-----------------------------
　　多谢指正~~

　　只要楼主脑袋还比较正常,就不要买了!建议买黄金,比任何理财产品都保险,收益率高,无任何风险!

　　我在年前到银行存钱时就被银行的业务员忽悠一番，结果把钱变成了保险，到现在急用钱也取不出来！郁闷中！

　　这个要顶，因为我也正在考虑把平安万能险钱的钱取出来用。
　　
　　2008年5月底，地震后买的，每年存3万，初始费率50%、25%、10%、5%，当时年化利率5.8%，还可以，现在降到坑爹的3.8%，不及定期存款、国债。
　　
　　最近打算买车，取出来就可以一次付款不用按揭了，正在犹豫。。。。。
　　
　　他妈的初始费给了几万，亏大了。

　　保险都有保险合同，还有电话回访，如果不认可的话可以十天内全额退保。保险不管是什么类型主要功能还是保障，虽然有分红但也是要根据公司的经营状况是不确定的。头几年退保是退现价，不是保险公司骗人，是保险法的条文。既然选择了保险最好是按合同约定缴纳保费，中途退保就如同违约是会有损失的。其实不光是要提高业务员的素质，大家还是要提高法律意识。

　　若是当时对方有任何代签字行为，或是身份证号录入错误的话，还有可能拿回钱。（虽然这种可能性不大）
　　
　　 如果那份保险合同已经承保且过了10天犹豫期的话，她的行为就是退保了，这么短时间退保的话肯定损失非常大的。
　　
　　 如果着急用钱，可以通过保单贷款的方式贷出大约现金价值的80%，也就是2.4万，保单利益不受任何影响。
　　
　　 好好看看这份合同的条款，到底能给自己带来什么样的利益。如果这笔钱不着急用的话，就当给自己强制储蓄一笔钱了吧。
　　
　　 现在是生米煮成熟饭，还是想想怎么样在既成事实的基础上让自己的利益最大化吧。

　　@Tianya歌男 2011-11-23　15:14:48
　　　　我没看错题目吧，客户退保要承担很大的经济损失，除非交费时间已经够长，假如已经交费10年，10年前的险种相对于今天来说还是比较像保险产品的，也没有必要退，再说银行理财，不是专业人士，我只知道，银行理财有分红型保险，这个考不靠谱，呵呵，再者基金，基金的运作现在还是主要建立再股市的基础上么，当然也包括一些基建项目等等，现在股市已经黑不见底，基金能有怎么样的成绩呢，不看少数看整体
　　-----------------------------
　　是的，这个标题肯定就是个大错误。没啥理财产品也靠谱。那些所谓的银行理财，专业高手，都是屁。有高于银行点利率的都舍不得使劲推荐给老百姓的。相对来说，自己在摸索中，今年一年选了几个短期产品，几个月一换，也烦人。还是投资回报不高。

　　一位同事说得在理：在一个非法治国家，买保险是最不保险的事情。

　　我经常买银行理财产品，但都和保险没关联都，因为现在利率实在低啊，不敢做股票，钱存银行利率又低也实在没办法

　　理财保险员向你推销时只是收益和保障，没有说到合同详细要点，也没有合同给你看。我也是被那些保险人员忽悠进去，当时业务员说这个是三年的理财产品，满三年后就可以全部取出。也可以继续续保。当时收到合同后没有详细看。现在五年了想取出来用，结果被告知当时总存入十六万多，现在取的话只能取回约十二万。我的天呀。明抢！我在这里对想买保险的人说，保险业务员说的不能全信，一定要想清楚再买。没有特别情况的最好不买这些理财的东西。

　　我每天看贴无数,基本上不回贴.后来发现这样很傻,很多比我注册晚的人分数都比我多,于是我就把这段文字保存在记事本里,每看一贴就复制粘贴一次.帮LZ把贴子顶上去。顺便挣点分
　　
　　

　　醒醒吧，银行是拿储户的钱给他们自己赚钱的。

　　@hy2008mp 2011-11-24　15:28:26
　　　　理财保险员向你推销时只是收益和保障，没有说到合同详细要点，也没有合同给你看。我也是被那些保险人员忽悠进去，当时业务员说这个是三年的理财产品，满三年后就可以全部取出。也可以继续续保。当时收到合同后没有详细看。现在五年了想取出来用，结果被告知当时总存入十六万多，现在取的话只能取回约十二万。我的天呀。明抢！我在这里对想买保险的人说，保险业务员说的不能全信，一定要想清楚再买。没有特别情况的最好不买这些......
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　　不是已经满3年了，怎么还不能全部取出啊，哎呀，好害怕啊，我是在建行买的，也是3年的，倒是不急着取出来，就怕蒸发了就完了

　　我们买了平安的娃娃的教育基金啊，该不会有啥不妥吧，之前买的那个啥子平安的保险连本都保不了，郁闷到了退保亏了五千，狂晕

　　买商业保险的等着悲剧吧 交学费学精点 中国到处是陷阱！

　　@小罗轻扇 2011-11-24　12:03:05
　　　　保险都有保险合同，还有电话回访，如果不认可的话可以十天内全额退保。保险不管是什么类型主要功能还是保障，虽然有分红但也是要根据公司的经营状况是不确定的。头几年退保是退现价，不是保险公司骗人，是保险法的条文。既然选择了保险最好是按合同约定缴纳保费，中途退保就如同违约是会有损失的。其实不光是要提高业务员的素质，大家还是要提高法律意识。
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　　说的挺对！

　　@zichonglou 2011-11-24　16:56:09
　　　　@hy2008mp 2011-11-24　15:28:26
　　　　　　理财保险员向你推销时只是收益和保障，没有说到合同详细要点，也没有合同给你看。我也是被那些保险人员忽悠进去，当时业务员说这个是三年的理财产品，满三年后就可以全部取出。也可以继续续保。当时收到合同后没有详细看。现在五年了想取出来用，结果被告知当时总存入十六万多，现在取的话只能取回约十二万。我的天呀。明抢！我在这里对想买保险的人说，.....
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　　不会蒸发，保险是有合同的，你们可以看看自己的合同，到底是几年的，到期就可以全部取出来，我妈曾经就买过！

　　马克杯

　　不懂保险的人真多，都二十一世纪了，还这么落后，保险就是保险，保险最主要的是保障，分险种的，保险是统称，同电视机不能当冰箱用一个道理，保险是长时间收益的，前几年看不出来，时间长了它的收益就出来了，保险保证你的资金专款专用啊

　　@allangeorge 2011-11-24　00:30:48
　　　　以寿险为例 条款里边陷阱很多 傻子没看清很容易中招
　　　　中国保险的实质都是廉价从傻冒那里集资然后投资股票等资本市场获利 中国管理不好 所以虚假的分红哄傻子很有效 中国卖保险方法在外国犯法的
　　　　但中国保险投资水平不高 所以盈利很大程度依靠傻子的廉价资金
　　　　而且风险控制不够 车险不少险企就亏了
　　-----------------------------
　　你真够2的

　　@allangeorge 2011-11-24　00:14:04
　　　　中国的保险基本是骗人的
　　　　收益率低 有些甚至不保本 中国的保险基本不如存银行
　　　　流动性差 机会成本非常大
　　　　所以我很疑惑 买保险的都是什么人？
　　　　保险骗人 一包装成理财产品 在银行兜售 其实看清楚条款就能揭穿 网上可以查的一清二楚......
　　-----------------------------
　　有种别入保险，车险也别入，社保也别入，不懂保险还在误导人，真够2的

　　@股市的逻辑 2011-11-23 13:51:00
　　 本期简介：
　　　　天涯理财系列专题“【理财进行时】”又与大家见面了。这次是《理财进行时》的第十八期，本次讨论的话题是债券是否会在未来的一段时间内成为一个持续的理财热点。欢迎大家围观、发言、拍砖、献花。
　　话题简介：
　　　　小张今年8月14日，想去某银行支行购买短期理财产品。存款期间，该银行的职员及一名保险人员联合向她推荐一种理财分红型银保产品。并在她没有带身份证的情况下，保险公司职员就给她办理了该银保...........
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　　可以理解您的心情，如果换作是我，我也会很生气，买保险没有最好，只有最合适自己的，重要的是得找合适的代理人，和您讲条款的时候要看清，不明白的地方一定要问清楚，现在买都买了，如果退保的话对您的损失挺大的，所以您要考虑清楚，买分红保险的收益是在后期的，前期没有什么太大吸引力，后期的收益还是可以的，而且后期我们的年龄越来越大，几十年后正是需要养老的时候，现在的话就当是自己强制性存了一笔钱在保险公司，您想一下，一年4千多块钱随遍也就花掉了，而且还很容易借出去对吧。相信也不是只有您一个人买了这个险种，还有其它很多人都购买了，各类保险公司的产品都是差不多的，大同小异，您还是消消气，再想想看该如何操作，希望我的回答能对您有所帮助。

　　@股市的逻辑 2011-11-23 13:51:00
　　 本期简介：
　　　　天涯理财系列专题“【理财进行时】”又与大家见面了。这次是《理财进行时》的第十八期，本次讨论的话题是债券是否会在未来的一段时间内成为一个持续的理财热点。欢迎大家围观、发言、拍砖、献花。
　　话题简介：
　　　　小张今年8月14日，想去某银行支行购买短期理财产品。存款期间，该银行的职员及一名保险人员联合向她推荐一种理财分红型银保产品。并在她没有带身份证的情况下，保险公司职员就给她办理了该银保...........
　　-----------------------------
　　人寿保险就是急用的现金，它扮演三大任务。
　　1． 收入的保障；
　　2． 财产的保障；
　　3． 生命价值的保障。
　　 普通之家需要收入的保障；
　　 小康之家需要财产、收入保障；
　　 有钱人家需要生命价值的保障。

　　@股市的逻辑 2011-11-23 13:51:00
　　 本期简介：
　　　　天涯理财系列专题“【理财进行时】”又与大家见面了。这次是《理财进行时》的第十八期，本次讨论的话题是债券是否会在未来的一段时间内成为一个持续的理财热点。欢迎大家围观、发言、拍砖、献花。
　　话题简介：
　　　　小张今年8月14日，想去某银行支行购买短期理财产品。存款期间，该银行的职员及一名保险人员联合向她推荐一种理财分红型银保产品。并在她没有带身份证的情况下，保险公司职员就给她办理了该银保...........
　　-----------------------------很多人没有认识人寿保
　　险是什么，很多人都认为人寿保险是一项储蓄或者保障。无论如何，人寿保险在您最需要的时候转化为现金，它分担三大任务，首先是收入的保障。我们这个社会分三个层面，一个层面是承接施舍，另一个层面是维持基本生活，再高一个层面是生活舒服。今天你为什么能享受舒服的生活，道理很简单，因为你有收入。你的收入支付你的一切开销；但意外事件可能随时发生，当你没有收入时，你的生活水准肯定会下降，所以你有权利支配你的生活尊严。今天当你平安无事的时候，请你买一份保险，再加一个支柱，它能确保你的收入；假如你哪天没有收入，人寿保险能代替你的收入，让你继续过舒服的生活。

　　@allangeorge 2011-11-24　00:14:04
　　　　中国的保险基本是骗人的
　　　　收益率低 有些甚至不保本 中国的保险基本不如存银行
　　　　流动性差 机会成本非常大
　　　　所以我很疑惑 买保险的都是什么人？
　　　　保险骗人 一包装成理财产品 在银行兜售 其实看清楚条款就能揭穿 网上可以查的一清二楚......
　　-很多人没有认识人寿保
　　险是什么，很多人都认为人寿保险是一项储蓄或者保障。无论如何，人寿保险在您最需要的时候转化为现金，它分担三大任务，首先是收入的保障。我们这个社会分三个层面，一个层面是承接施舍，另一个层面是维持基本生活，再高一个层面是生活舒服。今天你为什么能享受舒服的生活，道理很简单，因为你有收入。你的收入支付你的一切开销；但意外事件可能随时发生，当你没有收入时，你的生活水准肯定会下降，所以你有权利支配你的生活尊严。今天当你平安无事的时候，请你买一份保险，再加一个支柱，它能确保你的收入；假如你哪天没有收入，人寿保险能代替你的收入，让你继续过舒服的生活。

　　人寿保险是生命中的一部分。为什么晴天你拿雨伞？提防下雨；为什么家里、办公室里有灭火器？提防火灾；为什么每个车后都有备用轮胎？防止爆胎。提防万一就是保险！人寿保险是我们生活中的一部分，你信与不信，这都是事实。
　　在人类历史上，保险的理念存在了近500年，500年前人们认识到保险的重要性，今天你不相信，说明你的思想落后了500年。

　　买保险的都是骗子，千万别碰！

　　防火 防盗 防骗 防卖保险

　　@小能蛋 2011-11-24　20:45:55
　　　　@zichonglou 2011-11-24　16:56:09
　　　　　　@hy2008mp 2011-11-24　15:28:26
　　　　　　　　理财保险员向你推销时只是收益和保障，没有说到合同详细要点，也没有合同给你看。我也是被那些保险人员忽悠进去，当时业务员说这个是三年的理财产品，满三年后就可以全部取出。也可以继续续保。当时收到合同后没有详细看。现在五年了想取出来用，结果被告知当时总存入十六.....
　　-----------------------------
　　业务员口头说是三年。但实际合同里写是二十年。合同条款很多，不细看还真会上当。

　　@allangeorge 2011-11-24　20:25:10
　　　　买商业保险的等着悲剧吧 交学费学精点 中国到处是陷阱！
　　-----------------------------
　　说得太对了。钱还是存定期好。如果经常出差的就买意外险，一年就是一百几十元。绝对不能相信理财险。真的！

　　顶

　　@小能蛋 2011-11-24　20:45:55
　　　　@zichonglou 2011-11-24　16:56:09
　　　　　　@hy2008mp 2011-11-24　15:28:26
　　　　　　　　理财保险员向你推销时只是收益和保障，没有说到合同详细要点，也没有合同给你看。我也是被那些保险人员忽悠进去，当时业务员说这个是三年的理财产品，满三年后就可以全部取出。也可以继续续保。当时收到合同后没有详细看。现在五年了想取出来用，结果被告知当时总存入十六.....
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　　我当时只想作强迫存钱。业务员说时满三年就可以全部取出，结果合同里写二十年。大家想想二十年后会是怎么样了。还是钱吗？

　　@暗杀军王 2011-11-24　21:52:23
　　　　不懂保险的人真多，都二十一世纪了，还这么落后，保险就是保险，保险最主要的是保障，分险种的，保险是统称，同电视机不能当冰箱用一个道理，保险是长时间收益的，前几年看不出来，时间长了它的收益就出来了，保险保证你的资金专款专用啊
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　　不懂保险的人真多，我认了。如果我懂的话就不会上当。

　　@hy2008mp 2011-11-25　09:15:47
　　　　@小能蛋 2011-11-24　20:45:55
　　　　　　@zichonglou 2011-11-24　16:56:09
　　　　　　　　@hy2008mp 2011-11-24　15:28:26
　　　　　　　　　　理财保险员向你推销时只是收益和保障，没有说到合同详细要点，也没有合同给你看。我也是被那些保险人员忽悠进去，当时业务员说这个是三年的理财产品，满三年后就可以全部取出。也可以继续续保。当时收...........
　　-----------------------------
　　不会吧，20年啊，我得回去好好看看

　　@平安业务bh 2011-11-24　22:11:57
　　　　@股市的逻辑 2011-11-23 13:51:00
　　　　 本期简介：
　　　　　　天涯理财系列专题“【理财进行时】”又与大家见面了。这次是《理财进行时》的第十八期，本次讨论的话题是债券是否会在未来的一段时间内成为一个持续的理财热点。欢迎大家围观、发言、拍砖、献花。
　　　　话题简介：
　　　　　　小张今年8月14日，想去某银行支行购买短期理财产品。存款期间，该银行的职员及一名保险人员联合向她推荐一种理财...........
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　　怎么理财怎么保障，他们说那么多都没有说到合同中真正利害中去，我的经历说以我买了五年的理财险收益比银行存定期的还低。理财保险与传销的运作是一样的。请那些业务员不要再忽悠了。

　　大家的传统思维中，是很相信银行或“国营”两个字的，所以对于普通用户来说基本上对银行职员也是信任有加，觉得不可能受骗，把他们的话等同于国家的信誉，国家的保障。而且作为普通大众来说，也根本不懂理财的那些专有名词专业名词。就是简单地问：“是不是有收益，不赔钱，有保障？”。很多人都是稀里糊涂的就办了理财，你说他们傻？你换个环境在推销这些产品试试！由此感到，这种通过银行来分销的方法，一方面是给大家提供了便利，但现实中，很多应该担起责任，告知的义务，或者简单说，起码的售后服务都没有。客户最后发现并不是介绍的那么好，退也退不了，或是承担巨大损失。无处告状，没有监管。

　　我就直接说明了吧：
　　
　　银行理财： 直接投资于期限与理财产品期限匹配的银行间货币市场品种，如同业拆借、存放同业、质押式回购、买断式回购等。
　　
　　年收益率8%。给客户5%。3%作为收入
　　
　　保险（仅指人寿保险）：投资于货币市场，固定收益类和权益类。
　　
　　年收益率10%。 3% 划入保险费率。4%给客户 ，3%作为收入。
　　（其中保险费率-死差-费差剩余部分也划入收入）
　　
　　上述的表述很通俗，也很不严谨，只是举个例子，但事实就是这么回事。其实毫无可比性。内部投资情况和保险运作情况消费者根本不可能知道。
　　
　　保险的由于有保险成本在。对于银行理财来说负担重一点。但是在投资渠道上又比银行多了一些。但多的这一些收益高，风险也高。所以保险投资整体上风险要高于银行理财。优点是：即便有保险保障的成本负担，但由于投资了权益类，所以存在负重超越的可能性，及背负成本也能取得超过银行理财的收益。
　　缺点：同上，仅仅是可能性，由于风险系数较银行理财大。所以也有大幅低于银行理财的情况，比如说今年的行情就是这样。
　　
　　
　　当然了，这里所谓的风险高，仅针对这个两个之间比较。毕竟保险资金投资权益类的比例是严格受限的。所在在所有的金融产品之间比较的话，他们两个的风险等级都是较低的。
　　
　　选择那种的问题：
　　你要是冲着收益去的，就别选保险了，那是个背着书包的选手。
　　如果你是冲着保障去的，那就别选理财。毕竟那个背包里是救命的饮用水。
　　
　　最终的选择：
　　
　　建议还是多看看个人理财的书籍，构建一个兼顾保障，收益，风险的投资组合才是理智的理财之道。各类金融产品根据个人实际情况按照比例进行配置才是最后的选择。
　　
　　这种非黑即白的讨论本身就是伪命题。
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　

　　@allangeorge 2011-11-24　00:14:04
　　　　中国的保险基本是骗人的
　　　　收益率低 有些甚至不保本 中国的保险基本不如存银行
　　　　流动性差 机会成本非常大
　　　　所以我很疑惑 买保险的都是什么人？
　　　　保险骗人 一包装成理财产品 在银行兜售 其实看清楚条款就能揭穿 网上可以查的一清二楚......
　　-----------------------------
　　“收益率低，不保本”是正常的。原因我上面说了
　　
　　“中国的保险基本不如存银行”，这个有点问题。性质不一样，你每年存1W银行，存5年生病了，银行不会以为你声称要存10年，而让你取10W。
　　
　　“流动性差 机会成本非常大”：流动性差是肯定的。这是产品性质。机会成本这个比喻不太恰当。难不成你把自己挂点作为一个机会？还是好事了？
　　
　　
　　“所以我很疑惑 买保险的都是什么人？
　　　　保险骗人 一包装成理财产品 在银行兜售 其实看清楚条款就能揭穿 网上可以查的一清二楚......”
　　
　　这个说的在点，银保产品确实销售误导非常严重。
　　
　　
　　
　　

　　@allangeorge 2011-11-24　00:30:48
　　　　以寿险为例 条款里边陷阱很多 傻子没看清很容易中招
　　　　中国保险的实质都是廉价从傻冒那里集资然后投资股票等资本市场获利 中国管理不好 所以虚假的分红哄傻子很有效 中国卖保险方法在外国犯法的
　　　　但中国保险投资水平不高 所以盈利很大程度依靠傻子的廉价资金
　　　　而且风险控制不够 车险不少险企就亏了
　　-----------------------------
　　“以寿险为例 条款里边陷阱很多 傻子没看清很容易中招” 这个原因一方面是由于部分霸王条款，还有一部分还是因为销售误导造成的高预期，结果确不一样。
　　
　　“中国保险的实质都是廉价从傻冒那里集资然后投资股票等资本市场获利 中国管理不好 所以虚假的分红哄傻子很有效 中国卖保险方法在外国犯法的
　　　　但中国保险投资水平不高 所以盈利很大程度依靠傻子的廉价资金
　　　　而且风险控制不够 车险不少险企就亏了”
　　
　　这一部分我不赞同。主流的保险公司的投资水平还是很高的。投研平台和投研队伍的建设都比较强。只是险资投资渠道有限制，等于带着镣铐跳舞。和基金，信托不能比。但是风险也小。整体风格应该是稳健而不是傻子。
　　
　　车险行业目前是双盈利模式的高峰。投资收益普遍领先行业均值，业务综合成本率三大财险都在90-95%之间。你说的险企亏损是几年前的事了，也有可能你是把交强险单项业务亏损误听为了企业亏损。
　　
　　

　　3

　　@tang23942176 2011-11-24　09:38:25
　　　　只要楼主脑袋还比较正常,就不要买了!建议买黄金,比任何理财产品都保险,收益率高,无任何风险!
　　-----------------------------
　　
　　这话说的真坑爹。。经济危机前要是购入确实很保险。现在经济形势这么不明朗，万一经济开始逐步复苏，金价就要跳水了。

　　以前没买保险的时候想买，现在买了，后悔死了，那简直是坑爹，投入的钱进去，没啥保障，还被保险公司扣去一大堆的钱，等N多年把钱取出来的时候，已大大的贬值了，偶买的平安的万能险

　　@从后面抱你 2011-11-23　18:48:21
　　　　难道办理任何业务。都不看业务说明么？
　　是说销售产品的小妹妹非常漂亮？
　　百分之九十的理财产品，大呼上当的人，我敢保证压根自己就没有仔细的看过业务说明。光听业务员在给你讲。
　　比较常见的陷阱就是，和你说申赎不产生费用，实际上有其他的管理费用。和你说年化收益率X.XX%，但是没告诉你最少占用多长时间。这都是白纸黑字写着的东西。
　　国内虽然金融行业标准不成熟，但是敢明目张胆骗的还是没有的。白纸黑字都在那写.....
　　-----------------------------
　　
　　说的很对， 中国一定要把合同的缝里缝外都看清楚，！！！！

　　@平安业务bh 2011-11-24　22:06:04
　　人寿保险就是急用的现金，它扮演三大任务。
　　　　1． 收入的保障；
　　　　2． 财产的保障；
　　　　3． 生命价值的保障。
　　　　 普通之家需要收入的保障；
　　　　 小康之家需要财产、收入保障；
　　　　 有钱人家需要生命价值的保障。
　　-----------------------------
　　人寿保险全能的说法，我觉得也有别的解读。
　　
　　如果在理财的角度来看，特别是对于理财经验较多且实力较强的人来说，人寿保险并不是实现以上功能的最好方法：
　　我也说说人寿保险的缺点：
　　1，资金占用过大，流动性不好
　　2、保障责任偏向于疾病，重疾，治疗药品，手段均有限制。不管保额多高属于基本的生命保障产品，而不是高质量的健康保障产品。试想一个投保100万的有钱心脏重疾患者，却只能报销甲类药和国产支架多么讽刺。
　　
　　解决方案比较：
　　人寿保险：
　　10年间如果累计有100万的资金，若想拥有100万保额，则每年投保10万，累计投10年。
　　效果，一个产品解决保障投资问题，有终身保障。
　　缺点：投资不能最优，保障也很尴尬。
　　
　　组合方式：
　　短期意外保险+ 高端健康险+短期银行理财+信托计划+（权益类投资）
　　短期意外险保障100万身故每年成本预计在200-1000（看综合意外还是交通意外）
　　高端个人健康险保障200万，每年成本在6000多。就是看病完全不花钱（其实有额度限制，但是很高，不是病秧子一般用不到）
　　
　　以上的保费是成本不返还的
　　
　　短期银行理财+信托计划+（权益类投资）
　　这一部分投资老手们各有招数，就不介绍了，配置的好综合收益10年将比人寿保险的复利计息加分红高的多，而且很轻松的消化前面的消费型保险成本。
　　
　　
　　
　　
　　所以对于知识性，高端的客户，人寿保险产品是很鸡肋的选择。
　　
　　但是对于一般的家庭，由于不可能每年负担大几千元左右的消费型保险保障，所以人寿保险还是比较适用的，如果不愿意保险全额绑架投资资金，就需要合理安排资金的使用。不要冲动购买。
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　2，
　　
　　
　　
　　
　　

　　@暗杀军王 2011-11-24　21:52:23
　　　　不懂保险的人真多，都二十一世纪了，还这么落后，保险就是保险，保险最主要的是保障，分险种的，保险是统称，同电视机不能当冰箱用一个道理，保险是长时间收益的，前几年看不出来，时间长了它的收益就出来了，保险保证你的资金专款专用啊
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　　人寿保险产品强调收益本身就不太对，人寿保险产品的收益能跑赢通胀就达到目标了，在过分宣扬就是耍流氓。
　　做机构投资的都了解保险资金的投资规则和渠道，在这一套规则下能取得很高的收益，除非违规。
　　
　　他的核心仅仅是我为人人，人人为我。其他的都是浮云。
　　

　　@hy2008mp 2011-11-25　08:57:50
　　　　@小能蛋 2011-11-24　20:45:55
　　　　　　@zichonglou 2011-11-24　16:56:09
　　　　　　　　@hy2008mp 2011-11-24　15:28:26
　　　　　　　　　　理财保险员向你推销时只是收益和保障，没有说到合同详细要点，也没有合同给你看。我也是被那些保险人员忽悠进去，当时业务员说这个是三年的理财产品，满三年后就可以全部取出。也可以继续续保。当时收...........
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　　你可以录音的，金融行业的销售误导，如果你有录音，投诉到监管部门比打官司有效。

　　@levievo 2011-11-25　11:27:31
　　　　以前没买保险的时候想买，现在买了，后悔死了，那简直是坑爹，投入的钱进去，没啥保障，还被保险公司扣去一大堆的钱，等N多年把钱取出来的时候，已大大的贬值了，偶买的平安的万能险
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　　所以说人寿保险收益的终极目标应该是跑盈通胀，不然算的再好，还是贬值。

　　@平安业务bh 2011-11-24　22:12:44
　　　　@allangeorge 2011-11-24　00:14:04
　　中国的保险基本是骗人的
　　收益率低 有些甚至不保本 中国的保险基本不如存银行
　　流动性差 机会成本非常大
　　所以我很疑惑 买保险的都是什么人？......
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　　保险的杂碎业务员又出来害人了

　　@hy2008mp 2011-11-24　15:28:26
　　　　理财保险员向你推销时只是收益和保障，没有说到合同详细要点，也没有合同给你看。我也是被那些保险人员忽悠进去，当时业务员说这个是三年的理财产品，满三年后就可以全部取出。也可以继续续保。当时收到合同后没有详细看。现在五年了想取出来用，结果被告知当时总存入十六万多，现在取的话只能取回约十二万。我的天呀。明抢！我在这里对想买保险的人说，保险业务员说的不能全信，一定要想清楚再买。没有特别情况的最好不买这些......
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　　理财一定要做好功课 上网调查清楚
　　
　　

　　@暗杀军王 2011-11-24　21:52:23
　　　　不懂保险的人真多，都二十一世纪了，还这么落后，保险就是保险，保险最主要的是保障，分险种的，保险是统称，同电视机不能当冰箱用一个道理，保险是长时间收益的，前几年看不出来，时间长了它的收益就出来了，保险保证你的资金专款专用啊
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　　长时间收益你M啊 你算过投资收益率了么 很多连本都不保证
　　
　　巨大的机会成本呢？？？
　　
　　你就是推销保险业务的LJ吧？

　　%100万 放抵押贷款 年息12-20% 比所谓的垃圾保险强多了 保险都吃大粪吧
　　
　　保险业务员懂个P经济 懂个P理财啊 要会赚钱也不会那么堕落去卖保险了 还跟我抬杠
　　
　　做好企业 放点贷款 年薪几十W 趁房价低买点房 比所谓的垃圾投资砖家 所谓的垃圾骗人保险强多了
　　
　　
　　
　　

　　@allangeorge 2011-11-24　00:14:04
　　中国的保险基本是骗人的
　　收益率低 有些甚至不保本 中国的保险基本不如存银行
　　流动性差 机会成本非常大
　　所以我很疑惑 买保险的都是什么人？
　　保险骗人 一包装成理财产品 在银行兜售 其实看清楚条款就能揭穿 网上可以查的一清二楚......
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　　@polkjj 2011-11-25　11:12:55
　　“收益率低，不保本”是正常的。原因我上面说了
　　“中国的保险基本不如存银行”，这个有点问题。性质不一样，你每年存1W银行，存5年生病了，银行不会以为你声称要存10年，而让你取10W。
　　“流动性差 机会成本非常大”：流动性差是肯定的。这是产品性质。机会成本这个比喻不太恰当。难不成你把自己挂点作为一个机会？还是好事了？
　　“所以我很疑惑 买保险的都是什么人？
　　保险骗人 一包装成理财产品 在银行兜售 其实看...........
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　　流动性差 机会成本大是对的
　　
　　有人如果要开公司 开工厂 这边际效用比买垃圾保险强多了 买了你所谓的垃圾保险把资金固定住 会错失很多发财机会 你搞清楚什么叫机会成本再说！
　　
　　当然了 钱对人与人之间的机会成本是不一样的 有的人会赚钱 善于捕捉机会 那机会成本对他们来说就很重要了

　　这段时间我也正在考虑要不要买那个平安万能险以及想对理财方面多一些了解.想买份保险可是又怕有陷阱,想基金定投可是不知买什么?存银行利息还抵不过物价上涨.......郁闷中...

　　很多保险业务员bullshit 跟我学经济的抬杠 真是搞笑
　　
　　你们连边际效用 机会成本这些概念都没搞清楚 就跟我说什么人寿保障未来这样的P话 真搞笑
　　
　　保险作为投资 连保本 锁定收益率这样都做不到 那么这种投资方式会是可取的吗？？
　　
　　保险保障的基本是小概率事件 除非你是特别的风险规避者 有着不安全的心理 那么可以买保险 但是作为投资方式保险就是垃圾

　　中国未来几年有几个好的赚钱机会
　　
　　中国房价下行 在合适时间较好的地段买入房子or商铺 捡便宜货
　　
　　做企业 尤其是小额搞贷款公司 跟银行分一杯羹 因为货币紧缩政策导致货币这种特殊商品很抢手 中国要控制cpi货币紧缩是肯定 货币政策一松通胀一上来民怨沸腾执政者能不能执政都是问题 所以我断定贷款公司能繁荣很长一段时间
　　
　　做奢侈品生意 中国贫富分化导致消费结构也是贫富分化 要么迎合低端需要做地摊货 要么迎合富人需求 做奢侈品肯定没错
　　
　　
　　
　　

　　@allangeorge 2011-11-25　12:32:13
　　　　@allangeorge 2011-11-24　00:14:04
　　　　中国的保险基本是骗人的
　　　　收益率低 有些甚至不保本 中国的保险基本不如存银行
　　　　流动性差 机会成本非常大
　　　　所以我很疑惑 买保险的都是什么人？......
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　　哦，~你说的这么个机会成本。那是我理解有误。
　　
　　
　　按照你的这个解释就涉及到你要花多少成本进行资产保全呢，或者通过什么工具来保全资产呢？
　　我觉得固定设备可以通过产险进行资产保全，一般费率在千分之一到三。
　　人身的保全可以用短期或极短期人身保险，费率在万分之三到千分之一都有。
　　
　　
　　至于人寿保险在保障上最占用资金，因为他本就不是单纯的人身保障（只是附加险），主体上还是投资产品。所以只想做人身保障而采用人寿保险在财务上是最不经济的。
　　
　　你说保险对于会赚钱的人浪费机会成本我只能同意一半。
　　准确的应该是会赚钱的人不应该使用人寿保险这一工具来保障自己和企业。应该使用费率更低，更单纯的人身保险和财产保险来进行保障。从而将更多的资金用于其它的投资或实业。
　　
　　
　　
　　
　　

　　@allangeorge 2011-11-25　12:39:44
　　　　很多保险业务员bullshit 跟我学经济的抬杠 真是搞笑
　　　　
　　　　你们连边际效用 机会成本这些概念都没搞清楚 就跟我说什么人寿保障未来这样的P话 真搞笑
　　　　
　　　　保险作为投资 连保本 锁定收益率这样都做不到 那么这种投资方式会是可取的吗？？
　　　　
　　　　保险保障的基本是小概率事件 除非你是特别的风险规避者 有着不安全的心理 那么可以买保险 但是作为投资方式保险就是垃圾
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　　前一半正确，目前保险销售人员的经济和金融基础不高，很容易出现销售误导。
　　后面一半有争议。绝大部分金融投资工具都不能承诺保本和保证收益。另外保险资金的收益要看长线。而不是短期，否则你拿近两年的报表来看肯定是不好看的。
　　最后一点，并不是特别的风险规避者或者不安全的心理才买保险。应该是不一定买人寿保险。其它的是有必要买的。
　　
　　
　　另外关于第三点我补充一下。保险资金权益类的投资都是指数化的，较为分散的投资在各行业板块的权重股，每天都要通过系统跑差异值进行微调。如果获得大的收益只有两种情况1是 市场全盘大涨，2是有研究员违规操作（但是我们系统权限是锁死的超过比例就会有分级预警）。这两年大盘跳水，这样配置的保险资金不可能获得较好的收益。
　　
　　
　　
　　**保险**万能产品研究员分项表：
　　
　　研究员 研究行业 行业涨幅 行业基准 超额收益率 本月行业涨幅 本月行业基准 超额收益率 最新组合行业权重 万军配置行业权重 期初基准行业权重
　　行业配置 1.12% 0.98% 0.15% -0.45% -0.93% 0.48% 100.00% 100.00% 100.00%
　　农林牧渔 1.05% 1.45% -0.30% -2.99% -0.13% -2.87% 0.78% 0.40% 0.82%
　　采掘 8.27% 2.11% 0.16% 0.61% -0.26% 0.87% 7.62% 2.62% 7.54%
　　化工 2.14% 1.76% 0.48% 0.28% -0.58% 0.57% 3.37% 3.37% 3.43%
　　黑色金属 6.51% 1.77% 4.74% 0.71% 0.98% -0.26% 2.83% 3.50% 2.69%
　　有色金属 1.27% 1.91% -0.64% -5.08% -5.28% 0.20% 8.03% 4.00% 7.76%
　　建筑建材 0.76% 1.12% -0.37% -3.39% -2.80% -0.59% 5.31% 2.00% 5.33%
　　。。。。。。。。。。。。。

　　@空中飞舞M 2011-11-25　12:37:05
　　　　这段时间我也正在考虑要不要买那个平安万能险以及想对理财方面多一些了解.想买份保险可是又怕有陷阱,想基金定投可是不知买什么?存银行利息还抵不过物价上涨.......郁闷中...
　　-----------------------------
　　投资是组合，不是某个产品，组合配置对，产品买大点的公司对于个人投资来说就够了。
　　
　　机构投资在做投资和估值模型要设计N多产品呢，每种产品每天都要做监测。
　　
　　
　　如果你想了解个人理财我可以发你个人理财教材的框架，你照着这个百度也可以：
　　课程介绍；
　　1、理财的重要性；开支与预算；全球货币结构；（了解课程的内容和结构，个人资产净值;需求层次理论；货币结构;）
　　2、外汇、保险与储蓄（巨无霸指数；保险的作用和种类；通货膨胀、货币现值、终值的计算；）
　　3、投资和贷款；（投资组合、投资的方式;投资的规则；贷款的作用;信用的重要性；）
　　4、设计人生策略（评定自己的价值观;考察自己感兴趣的职业;分析生活策略案例;填写自己的人生策略工作表）
　　

　　你是该信任银行？还是保险公司？近期市场上出现了不少退保去买银行理财产品的案例，我们今天邀请梁长玉老师在线为大家说说这2种投资产品。欢迎梁老师。

　　有一句话叫做：在天上飞得不一定都是天使，也有可能是鸟人。在银行里办得也不一定是存款，还有可能是理财产品包括各类保险，所以在办理业务的时候一定要详细询问清楚，基本可以确定这位办得时保险。

　　梁老师，在我们的话题预告中，举了一个案例，请问，对于话题简介中的小张你有什么建议？

　　@霜_天_晓_角 2011-11-25　15:03:16
　　　　梁老师，在我们的话题预告中，举了一个案例，请问，对于话题简介中的小张你有什么建议？
　　-----------------------------
　　首先选择退保一定会造成较大的经济损失，所以我们必须先了解小张被误导购买的保险的类型和相关条款，从当中寻找到把损失降到最低的办法：例如保单质押等。
　　

　　那您能否对目前值得投资者关注的保险产品做个简单的介绍？

　　@梁长玉 2011-11-25　15:02:21
　　　　有一句话叫做：在天上飞得不一定都是天使，也有可能是鸟人。在银行里办得也不一定是存款，还有可能是理财产品包括各类保险，所以在办理业务的时候一定要详细询问清楚，基本可以确定这位办得时保险。
　　-----------------------------
　　说得好，这年头业务员很多靠忽悠出业绩吃饭

　　@梁长玉 2011-11-25　15:08:22
　　　　@霜_天_晓_角 2011-11-25　15:03:16
　　　　　　梁老师，在我们的话题预告中，举了一个案例，请问，对于话题简介中的小张你有什么建议？
　　　　-----------------------------
　　　　首先选择退保一定会造成较大的经济损失，所以我们必须先了解小张被误导购买的保险的类型和相关条款，从当中寻找到把损失降到最低的办法：例如保单质押等。
　　　　
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　　同时我们知道理财分红型产品还分保本和非保本的类型，如果是保本类型的理财分红保险建议到期再取，因为这样最多损失利息（也就是没有分红），如果急着用钱也可以采用保单质押贷款的方式；如果是非保本型的理财分红型保险那就不好说了，只能说有风险需评估。

　　我是理财小白，请问购买保险也算是一种理财吗？保险的收益是怎样的，能不能简单介绍一下@梁长玉 老师

　　买保险的首要目的不是投资吧……就是买个保障。所以应该没人会退保吧

　　@搏斗2010 2011-11-24　11:11:42
　　　　我在年前到银行存钱时就被银行的业务员忽悠一番，结果把钱变成了保险，到现在急用钱也取不出来！郁闷中！
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　　不是吧！

　　@霜_天_晓_角 2011-11-25　15:09:55
　　　　那您能否对目前值得投资者关注的保险产品做个简单的介绍？
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　　目前因为存款利息的倒挂现象导致各保险公司的理财分红型保险大行其道，而且都以高出银行利息的回报吸引客户，其实在选择的时候一定要认真了解相关的条款和可能存在的风险，个人建议对金融知识不是很专业的个人来说保本型的理财分红型保险比较可靠，因为基本提供了本金的安全，同时在操作机构的努力下可能产生高于银行的收益，保险权益且当是附加的赠品吧。

　　看这么多人在骂保险，骂理财，无语！ 请你们百度下，在发达国家，比如日本，美国，人均七八份保险，到中国就说骗人了？ 大致浏览了一下在那谩骂的帖子，发现，全部都是不看保险合同！保险在你交钱确认后，还有十天犹豫期呢，你们可以退啊，对你们没任何损失！现在过来马后炮，在保险签单后，有份回执最明显的第一句就是可以在犹豫期退保！ 你们口口声声在那说，只是证明你们遇见了素质不好的业务员，而不代表保险本身有问题！ 有个哥们说的好，你存银行一万，你死了，你家人如果不知道你有这个存折，银行连钱都不带还你！你要是买了保险，你死了，保险还赔付你十万呢！ 保险或者保险理财，就是一种保本收益，一种风险的保障！ 想赚大钱，去玩风投，去豪赌，去抢银行呗！

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　　总感觉理财产品不靠谱，现在世道太复杂了，全球经济下一年我觉得还是会走下坡路的